Dinero y Deuda

Pregunta

Al contratar a un plomero, firmé algo que yo interpreté como un recibo. Más tarde, me di cuenta de que se había realizado una transferencia de mi cuenta bancaria a la del plomero. Cuando le llamé por una explicación, me dijo que yo había firmado un contrato por servicios y había acordado efectuar pagos directos desde mi cuenta. Además me dijo que no podía cancelarlo. Cuando le pedí a mi banco que suspendiera los pagos, me dijeron que tendría que resolver Resolver un caso antes de terminar un juicio ese asunto con el plomero. ¿Qué puedo hacer?

Respuesta

Los pagos electrónicos caen bajo el ámbito del Reglamento Z de la ley federal sobre la transferencia electrónica de fondos (Regulation Z of the Electronic Funds Transfer Act o EFTA, por sus siglas en inglés). El Reglamento diferencia entre pagos ya efectuados y pagos futuros.

Empezando con los pagos planificados para el futuro, usted tendrá el derecho a suspenderlos al informar a su institución financiera, con no menos de 3 días de antelación a la fecha de pago, que usted ha revocado su consentimiento Cuando una persona le da permiso a alguien más hacer algo para dicho pago electrónico, y pedirles que no efectúen ese pago (o cualquier pago ulterior). El banco estará obligado a suspender los pagos. Si, posteriormente, algún pago fuera procesado desde su cuenta sin su autorización, es posible que usted tenga recursos bajo EFTA.

En respecto de pagos ya efectuados, será necesario que usted los dispute con su banco. Estos pagos también son controlados por EFTA, por medio de reglas y reglamentos. Por ejemplo, será necesario que usted dispute la transferencia indebida dentro de 60 días. Es recomendable apoyar su disputa presentando documentación, en caso de contar con ella. Su banco tendrá la obligación de responder a su disputa dé o no marcha atrás con la transferencia. Como parte de esa respuesta, Respuesta formal por escrito a la declaración escrita del demandante tendrá que proporcionar instrucciones para la entrega de documentación adicional que pueda ser necesaria.

En caso de no estar satisfecho con el resultado de su disputa, es posible que usted pueda presentar un reclamo bajo EFTA con respecto a la investigación que su banco condujo. Actualmente, la mayoría de contratos bancarios incluye cláusulas que exigen que se recurra al arbitraje Cuando las partes presenten su caso ante una tercera parte en lugar de ir a corte en lugar de poder demandar ante una corte del poder judicial. Esto puede constituir una ventaja para usted ya que el arbitraje de disputas del consumidor es relativamente fácil de iniciar y las tarifas de presentación del caso generalmente se cobran a la compañía. En caso de no poder encontrar una copia de su acuerdo Un acuerdo hecho por las dos partes de una demanda que arregla todos los problemas de un ju caso sin ir a un juicio con su banco, quizás pueda hacerlo efectuando una búsqueda en Google® en la que incluya el nombre de su banco y la palabra (en inglés) “arbitration” para enterarse de la compañía de arbitraje a la que estará sujeto. Existen solo dos compañías de arbitraje principales, JAMS (por sus siglas en inglés para Judicial Arbitration & Mediation Services) and AAA (por sus siglas en inglés para American Arbitration Association).

Su banco deber Una obligación legal de hacer algo ía seguir sus instrucciones y poner fin a débitos no autorizados de su cuenta. De no hacerlo, cierre su cuenta y presente un reclamo ante la Corporación Federal de Seguros de Depósito (Federal Deposit Insurance Corporation o FDIC, por sus siglas en inglés).

Su banco puede cobrarle por efectuar una suspensión de pago—de la misma manera que lo haría si se tratara de un cheque. Pero no puede oponerse a suspender los pagos.

EFTA se refiere a pagos regulares como “transferencias pre-autorizadas,” y, específicamente provee a los clientes de los bancos el derecho a cancelar dichos pagos.

La idea clave es que se trata de su dinero, así que usted lo controla. No (por lo general) su banco, y definitivamente no cualquier tercera persona, como las compañías emisoras de tarjetas de crédito o comerciantes en busca de su dinero.

La autorización para una transferencia pre-autorizada deberá constar por escrito o ser dada electrónicamente. Algo sorprendente es que usted podría otorgar una autorización electrónica por medio de una llamada telefónica. (Es así como estafadores por teléfono han podido dar uso a grabaciones de alguien diciendo “sí” al responder a preguntas tales como “¿puede oírme?” como autorización para débitos bancarios.)

Sea quien fuere procese su autorización para efectuar una transferencia bancaria, debe darle una copia de su autorización. El plomero debería entonces haberle dado prueba de su autorización.

Para evitar el procesamiento de un pago, usted tendrá que pedirle a su banco, “ya sea verbalmente o por escrito, y no menos de tres días antes de la fecha planificada para la transferencia” que lo haga. Los bancos pueden exigir un seguimiento por escrito dentro de 14 días de un pedido de cancelación verbal. En caso de que su banco así lo exija, y usted no cumpla con dicho pedido, su banco podrá “considerar que su instrucción verbal de cese de pago deja de tener efecto después de 14 días.”

Usted deberá informarle a su plomero, por escrito, que está cancelando los pagos. Asegúrese de incluir la fecha y conservar una copia como respaldo.

Ni el plomero—ni ninguna otra persona que reciba pagos directos desde su cuenta bancaria—podrá evitar que usted ponga fin a esas transferencias. Eso es un asunto estrictamente entre usted y su banco. Si bien el plomero puede aducir que al cancelar los pagos usted está incumpliendo con su contrato, por regla general, le será más fácil lidiar con tal alegato Una respuesta formal de una persona diciendo si es culpable, no culpable o ningún disputa a las acusaciones contra él o ella que proteger su cuenta bancaria.

Si usted le pide a su banco que deje de procesar pagos “en concordancia con los términos y condiciones de su cuenta” y su banco no lo hace, EFTA establece que su banco será legalmente responsable ante usted. Usted cuenta con tan sólo 60 días para disputar transferencias no autorizadas por su banco, así que asegúrese de revisar cada estado de cuenta mensual que reciba inmediatamente.

Si su banco simplemente se niega a interrumpir los pagos, cierre su cuenta. Paso seguido, presente un reclamo ante la agencia reguladora que corresponda. La FDIC reglamenta a bancos; la Oficina de Supervisión de Ahorros (Office of Thrift Supervision u OTS, por sus siglas en inglés) regula a bancos federales de ahorro; y la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (National Credit Union Association o NCUA, por sus siglas en inglés) rige sobre las cooperativas de crédito y ahorro.